大西北网讯 7月21日至22日，保监会举办保险业深化改革研讨班，从此次会议传出的消息显示，保险行业改革创新又一次走在金融领域的前列。

    中国加入世界贸易组织，保险改革开放的程度最高。但是，近两年，保险放慢了发展步伐。要扭转现状，路径只有一条，改革创新。当今世界正在发生深刻复杂变化，经济大调整、社会大变革、技术大创新、市场大竞争，保险业所处的时代前所未有。认清现状，转变传统思维方式，才能以更大勇气和智慧深化重要领域改革。

    保监会主席项俊波明确表示：保险业市场化改革，该放的要坚决放开，抓紧建立市场化的定价机制、资金运用机制、准入退出机制。在商业模式方面要加大产品创新、渠道创新、管理创新力度，跟上世界保险业发展的时代步伐。拓宽服务领域要找准着力点、突破口、实现路径，推动养老、农业、巨灾和责任保险等促进关系国计民生的保险业务的新发展。

    “改进监管方面要管住管好该管的，加强制度体系建设，强化偿付能力监管和分类监管，完善监管处罚制度，提高制度执行力。”项俊波说。

    大资管时代到来，金融业的竞争格局已经发生深刻变化。保险业的竞争，已经不仅局限于行业公司之间的竞争，还要扩展到金融体系内不同行业之间的竞争。

    保险业市场化改革，该放的要坚决放开，抓紧建立市场化的定价机制、资金运用机制、准入退出机制。在商业模式方面要加大产品创新、渠道创新、管理创新力度，跟上世界保险业发展的时代步伐。

    【投资】

    积极发展另类投资 打造长期资产池

    保险产品卖不过银行、信托等理财产品，最为重要的一点是，人们在不厌其烦地比较相互收益高低。尽管，保险人一再强调，卖的是保险保障，但百姓真不太买账。

    在市场大竞争时代，保险是单纯的姓保，一定要回归保障，还是可以有更多其他的路径服务社会民生？

    近日，来自保监会闭门会议相关信息显示，保监会更大更彻底的创新推动，将体现在保险资金运用体制机制创新上。最关键的是要积极发展另类投资业务，打造保险的长期资产池。并将资产池流动起来，盘活存量，建立资产交易场所，建立一个登记中心和行业管理平台，即保险资产管理业协会。

    建立市场化资金运用机制

    权威数据显示，保险资金力拓另类投资领域，预计今年底另类投资规模达7000亿元，到明年要超过万亿元。目前，另类投资资产平均期限在7年以上，年化收益率约6.5%，这类投资有助于解决保险资金长期存在资产负债错配问题。

    去年10月份以来，保监会推进多项保险资金投资新政，推动市场化改革。今年2月，保监会又将保险基础设施债权投资计划等由备案制改为注册制，加快了险资另类投资的步伐。从未来发展看，这方面投资占比还将提高。

    “大资管时代到来，金融业的竞争格局已经发生深刻变化。保险业的竞争，已经不仅局限于行业公司之间的竞争，还要扩展到金融体系内不同行业之间的竞争”，保监会主席项俊波在闭门会议上明确表示。

    “建立市场化的资金运用机制”，正是保监会主席项俊波明确未来保险行业市场化改革创新中要建立的三大市场化机制之一。

    险资投资未来路更多更宽

    一位参会人员表示，建立市场化的资金运用机制，最为重要的是从思想上彻底明确保险的属性。

    “保险业转型升级，涉及一个基础性问题，就是如何定位看待资管型保险的属性和定位，其核心是资管型保险能不能归属于保险的范畴？要不要发展？由于这类业务的投资属性强且与其他金融产品有替代性，老百姓在购买此类保险时，越来越看重投资回报，而忽视或者淡化其保险属性”，来自保监会闭门会议相关官员表示。

    显然，在明确“保险产品要姓保，但理财与保障不冲突，现代金融理财是主流业务”这种特征后，建立市场化的资金运用机制才更加顺畅。

    据悉，保监会将在转变监管方式、简政放权上迈出更大的步伐。在保险资金投资比例、投资范围、投资方式等领域实行更大、更彻底的开放；同时，在防范风险方面出台更有力、更具针对性的措施，将探索保险资金运用的新监管模式。逐步实现在制度框架下，公司投资自主决策，行业性产品的募集和投资由行业协会自定标准、自行注册、自律监督。而保险监管将更注重风险的监测和预警，对越过红线的公司，要保留干预权，并依规处罚。

    【交强险】

    完善经营模式 扭转“鸡肋”局面

    车险占比7成的产险业，在保监会铁面监管高压无序竞争下，行业出现几年有利润增长的好日子。但是，有一项始终是“鸡肋”，即“不盈不亏”的机动车交通事故责任强制保险制度实施六年半，亏损高达173亿。

    作为首个由国家法律规定强制实行的险种，交强险境遇十分尴尬。如何求变成为整个行业关注的问题。来自保监会闭门会议的信息显示，保监会将积极推动完善交强险制度，推动修改交强险条例，完善交强险经营模式，进一步完善交强险信息披露工作。

    产险全面赢利交强险独亏

    权威数据显示，目前，各产险公司偿付能力充足率超过150%，是保监会实行偿付能力监管首次全部达标。到今年6月底，产险业总资产达到10376亿元，同比增长23.4%，高于业务增长6.7个百分点。去年实现净利润256亿元，增加21亿元，增长9%。今年上半年实现净利润196亿元，同比增加33亿元，增长20.8%。

    但是，在整个行业趋好的环境下，首个政策性保险面临困境。自2006年7月1日交强险实施以来，覆盖面不断扩大。其承保的机动车数量从2007年的6178万辆增加至2011年的1.1亿辆，累计承保机动车4.6亿辆次；累计赔付2521亿元，处理事故赔案6990万件。

    另据统计数据显示，交强险累计承保亏损达287亿元，投资收益累计为114亿元，两者相抵后，累计经营亏损达173亿元，经营利润率为-5.2%。

    不仅中资公司陷入亏损境地，刚进入的外资保险公司也出现亏损，不仅出单少，赔付率还高。

    全国政协委员、中国太平洋保险(集团)股份有限公司董事长高国富在2013年两会提案中解析，交强险业务呈现出以下特点：一是受人伤赔付标准上升、零配件价格及维修工时费提高等影响，案均赔款逐年上升，2011年案均赔款较2006年上升57.3%；其次是交强险辆均保费逐年下降，2011年辆均保费较2006年下降8.9%；再是交强险的投资收益自2009年起就难以弥补承保亏损，2009至2011年承保亏损分别为29亿元、72亿元及112亿元，考虑投资收益后，经营利润率分别为-4.8%、-9.6%及-10.1%。

    推动交强险改革

    业界专家认为，交强险经营模式不明确。“前端政府定价，后端市场经营”，这使得市场经营主体地位不明，政府、企业、监管机构的责任义务界定不清，保险公司难以做到“不盈利不亏损”，而且“不盈不亏”这种说法本身，就缺乏市场化的原则。

    北京工商大学保险系教授王绪瑾建议，根据我国保险市场现状，对交强险保费调整要审慎，可适时采取减免交强险营业税，对经营货车、拖拉机等高成本、高赔付车种给予一定补贴等措施。

    来自闭门会议的权威信息显示，交强险改革，“从短期看，要研究建立区域费率制度，并适时调整交强险的责任限额和费率水平，进一步完善调节机制，规范诊疗和伤残鉴定标准等，完善救助基金等相关配套制度”；“从长期看，要从根本上解决交强险面临的诸多问题，需要对《交强险条例》等法律法规进行修改”。

       【发展改革】

    保险服务城镇化指导意见有望年内出台

    具有金融属性的保险行业，将以“大保险”姿态，融入国家未来发展改革战略中。记者独家获悉，保监会正在制定保险行业服务城镇化指导意见，有望年内出台。

    一位接近保监会的人士表示，正在制定中的保险行业服务城镇化指导意见，有望推动保险机制嵌入国家战略的顶层设计。

    新型城镇化是我国新一届领导人发展改革经济社会“新四化”中的重要一“化”。高层对此的表述，更多的是人的城镇化。将保险机制嵌入国家战略顶层设计，成为保监会正在制定保险行业服务城镇化指导意见的着眼点和出发点。

    其实，保险服务在人的城镇化进程中，天地广阔。国家发改委城市和小城镇改革发展中心主任李铁近日强调，推进新型城镇化不是为了吸引投资，而是要改革，主要进行户籍制度改革和土地制度改革，预计今年年底将出台改革政策。

    “我想城镇化的内涵就两个，一是农民工市民化，第二个就是城市的可持续发展”，李铁说。

    “大保险”服务实体经济的金融属性，将在新型城镇化发展过程中，再造一个内涵和外延都超越以前的新天地。据悉，保监会将重点推动保险业在关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用。

    保监会主席项俊波此前清晰解读“五大体系”为：一是要在完善现代金融体系中发挥作用。国际上保险和养老金资产占金融总资产的平均比例一般是20%，但我国的比例仅为5%左右，发展空间仍然巨大；第二，建立完善的社会保障体系；第三，建立完善的农业保障体系；第四，在防灾、减灾体系中发挥作用；第五，在完善社会管理体系中建功立业。

    据悉，保监会将在城市居民养老、医疗、教育及新产业基金聚集发展等方面，充分利用保险机制，支持新型城镇化，寻找新的发展机遇。

    值得关注的是，新领域进入的力度和深度还远远不够。“目前行业在成熟领域主体扎堆，过度竞争，但在新型领域缺乏关注，发展乏力，市场过度供给和供给不足同时存在”，保监会官员在保险改革创新闭门会议上表示。

    下一步，保监会将在众多领域推动改革创新。包括在法人主体监管上，坚持市场自主和监管引导，积极推进建立适度竞争、充满活力的市场体系；在促进地方经济发展和人的和谐生态建设中，建立不同的保险试验田；推动新型保险类别的保险公司成立，等等。

        【人身险】

    探索差异化监管政策

    在银行业利率市场化改革逐步推进的同时，寿险费率市场化改革也积极推进。近期为各大媒体报道的人身保险预定利率改革方案已获国务院通过，将很快公布。寿险费率一旦放开，意味着监管也将发生变化。记者从7月21日至22日召开的保险业深化改革培训班闭门研讨会上获悉，人身保险监管方式的改革，将提高监管的有效性和针对性。探索对大中小公司实行差异化监管政策，是其中重要内容之一。

    一位参加会议的人士透露，保监会将探索对大中小公司实行差异化监管政策，奖优罚劣，优胜劣汰。“力度真的很大，超过我们预期。如保监会明确表示，对于一些专业化差异化，敢于改革创新的工作应在机构设立、产品备案，跨区域展业，甚至偿付能力要求方面给予更多优惠，鼓励和支持其创新发展。”

    据悉，除了完善非现场监管制度，保监会还将重点监管系统重要性人身保险公司等法人机构的系统性风险及其趋势，对其进行全方位、全流程监管，防止因经营不善而形成区域性和系统性风险。

    “放松管制，加强监管”，是保监会主席项俊波在此次闭门会议上明确的改革创新的市场化监管方略。

    放松管制是为了让企业主体更积极适应整个大市场大环境的变化，充分调动自身发展的能动性和积极性。但是，放松管制不是不管，而是要提高监管的针对性有效性，要加强监管，防范系统性和区域性风险出现。

    据了解，为了与时俱进，除了现场监管，保监会将更多采取非现场监管制度，通过有效的制度体系建立，可以直接便捷有效及时动态掌握情况变化，提升效能和监管力度。

    在充分发挥公司能动性积极性之时，除了对公司加强监管外，对人的监管更为重要。

    来自闭门会议的消息显示，保监会将强化高管人员管理责任，对出现重大违法违规行为，或者发生系统性区域性风险的公司高管，一律禁止其在公司间流动，从源头上防止“带病”上岗。

    尽管当前我国保险业发展面临严峻挑战，但未来10到20年仍然是保险业发展的黄金时期，“经济社会发展向好的基本面没有变，保险业继续保持快速发展的基本面没有变，保险业巨大发展潜力的格局没有变”，项俊波掷地有声地指出。

    在监管环境营造适宜环境下，如何出招，要看保险公司自己了。